Jesteś właścicielem domu lub mieszkania? Nie masz jeszcze stosownego ubezpieczenia? Powinieneś zastanowić się nad jego wykupieniem. To dobre zabezpieczenie w przypadku wystąpienia nieszczęśliwych, często niezależnych od nas zdarzeń. Warto mieć pewność, że w razie konieczności otrzymamy odpowiednie wsparcie finansowe ze strony ubezpieczyciela i nie będziemy musieli sami pokrywać wysokich kosztów naprawy. 

Jak wybrać ubezpieczenie domu?

Na rynku działa wiele firm ubezpieczeniowych, dlatego osoby zainteresowane tego typu usługami mają duży wybór. Dla wielu właścicieli nieruchomości jednym z najważniejszych czynników jest cena składek i to ona często determinuje ostateczną decyzję. Warto jednak nie skupiać się tylko na kosztach, jakie przyjdzie nam ponieść, ale przede wszystkim zwrócić uwagę na rodzaj zapewnianej ochrony. Zazwyczaj warto dopłacić nawet kilkaset złotych w ujęciu rocznym, a mieć pewność, że wszystko, co dla nas cenne, jest odpowiednio zabezpieczone. Polisa mieszkaniowa może obejmować ubezpieczenie domu, mieszkania i tzw. domu w budowie, która przez banku udzielające kredytu jest wymagana.

Zaktualizuj oprogramowanie WAPRO
Aktualizacja WAPRO

Co obejmuje ubezpieczenie domu?

Ubezpieczeniem mogą być objęte rzeczy nieruchome wraz z elementami stałymi i rzeczy ruchome, które są zwane ruchomościami domowymi. Ten podział wynika głównie z rodzaju ryzyka, jakim dwie wspomniane kategorie są objęte. W przypadku nieruchomości może dojść przede wszystkim do jej uszkodzenia lub zniszczenia na skutek zdarzeń losowych związanych ze zjawiskami atmosferycznymi (np. powódź, gradobicie i huragan). Rzeczy ruchome są natomiast narażone m.in. na kradzież czy dewastację.

Zwykła, najprostsza polisa chroni nieruchomości i jej elementy stałe i może obejmować ochronę od ryzyk wszystkich i od ryzyk nazwanych. Pierwsza ze wspomnianych kategorii ma szeroki zakres, dlatego gwarantuje potencjalnie lepsze zabezpieczenie. Polisa od ryzyk wszystkich odnosi się do zdarzeń losowych, czyli takich, na które człowiek nie ma wpływu (np. wystąpienie ekstremalnych zjawisk atmosferycznych). Trzeba jednak sprawdzać, które ze zdarzeń są wyłączone od odpowiedzialności, bo może się zdarzyć, że dany ubezpieczyciel nie oferuje takiego zakresu ochrony, na jakim nam zależy. Polisa od ryzyk nazwanych obejmuje węższy zakres zdarzeń i powinny być one wymienione przez ubezpieczyciela. Do ryzyk nazwanych najczęściej zalicza się:

  • uderzenie pioruna,
  • pożar, 
  • zalanie, 
  • śnieg i grad,
  • porywisty wiatr.

Polisa od ryzyk wszystkich jest droższa niż ta, która ma ściśle określony zakres obowiązywania, stąd też mniej osób może sobie na nią pozwolić. Jeśli decydujemy się na zakup ubezpieczenia podstawowego, a chcemy mieć przy tym lepsze zabezpieczenie, możemy rozszerzyć zakres jego obowiązywania poprzez dokupienie konkretnych roszczeń. Do najbardziej popularnych można zaliczyć:

  • domowy assistance – pomocowe ubezpieczenie w przykrych sytuacjach, oferujące wsparcie zarówno ubezpieczającemu, jak i osobom bliskim, które z nim zamieszkują. Obejmuje ono możliwość skorzystania z usług fachowców w przypadku wystąpienia awarii np. w instalacji elektrycznej czy hydraulicznej. Często odnosi się także do pomocy medycznej i zapewnienia odpowiedniej opieki w momencie hospitalizacji, nad osobami pozostającymi w domu (dzieci, osoba starsza czy nawet zwierzęta).
  • kradzież z włamaniem – polecane osobom, które mają w domu cenne przedmioty. Polisa może obejmować swoim zakresem ruchomości zwykłe (meble, sprzęty sportowe i AGD), ruchomości specjalne (biżuteria, dzieła sztuki), sprzęt elektroniczny i sprzęt specjalistyczny potrzebny do prowadzenia działalności gospodarczej. Ochrona ubezpieczeniowa nie musi ograniczać się tylko do domu lub mieszkania, ale może też dotyczyć garażu, piwnicy i budynku gospodarczego.
  • OC w życiu prywatnym – ubezpieczenie chroni ubezpieczającego, a także osoby mu bliskie, zwierzęta domowe i osoby pomagające mu w domu (np. ogrodnik, opiekunka do dziecka) przed finansowymi konsekwencjami szkód przez nich wyrządzonych.
  • powódź – wysokość polisy jest uzależniona od położenia domu. Jeśli nieruchomość znajduje się w miejscu bardziej narażonym na zalanie, cena składek będzie zdecydowanie wyższa. Może się też zdarzyć, że ubezpieczyciel odmówi udzielenia ochrony.

Rozszerzenie polisy o wyżej wymienione zdarzenia może nastąpić dopiero po wykupieniu ubezpieczenia podstawowego. Zazwyczaj każde roszczenie jest ujęte w osobnej umowie dodatkowej.

Obowiązki wynikające z ubezpieczenia domu i mieszkania

Przeglądy instalacji w domu
Zainstaluj aplikację bezpieczny Ja – Będzie przypominać Ci o przeglądach w Twoim domu

Wykupienie odpowiednio dopasowanej do naszych potrzeb polisy ubezpieczeniowej to nie jedyne zadanie, które trzeba wypełnić, aby zagwarantować sobie i bliskim maksymalną ochronę. Ubezpieczający musi zdawać sobie sprawę z tego, że ubezpieczyciel wymaga wykonywania regularnych przeglądów w domu. Jeśli w momencie wystąpienia zdarzenia uzasadniającego wypłatę odszkodowania, nie będą one aktualne, możemy otrzymać decyzję odmowną w kwestii przyznania pomocy finansowej. Zgodnie z zaleceniami przegląd gazowy, kominowy i przewodu dymowego należy robić co 12 miesięcy. To samo tyczy się przeglądu przewodu wentylacyjnego, który trzeba wykonać raz w roku. Co najmniej raz na 4 lata należy zweryfikować stan techniczny kotłów, uwzględniając efektywność energetyczną i ich wielkość. Raz na 5 lat wskazane jest wykonywanie przeglądu instalacji elektrycznej w celu sprawdzenia sprawności połączeń, osprzętu i stosownych zabezpieczeń. W trakcie prac należy dokładnie zweryfikować stan izolacji przewodów i uziemienia.

Wyłączenie odpowiedzialności

Podczas wybierania ubezpieczenia domu czy mieszkania, powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na to, w jakich sytuacjach następuje wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela. Obejmuje ono przypadki, za które zakład ubezpieczeń nie odpowiada. Wśród nich można wymienić np.:

  • działania umyślne lub wynikające z rażącego niedbalstwa ubezpieczonego, jak również bliskich osób z nim zamieszkujących,
  • naturalne zużycie ubezpieczonego mienia wynikające z upływu czasu,
  • przepięcia elektryczne, czyli gwałtowne zmiany poziomu napięcia w instalacji elektrycznej,
  • czynności wynikające z prowadzenia działalności gospodarczej.

Dokładny zapis, co do zakresu wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela znajduje się w umowie. Wskazane wyżej przypadki mają jedynie charakter poglądowy. Wyłączenia są różne w zależności od typu umowy, a także wybranej przez nas firmy ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenie domu – gdzie warto?

Na rynku działa wiele Towarzystw Ubezpieczeniowych świadczących usługi w zakresie ochrony nieruchomości. Wybór jednego z nich może być trudny, jednak warto poświęcić na to więcej czasu i mieć pewność, że podjęliśmy słuszną decyzję. Jeśli nie mamy czasu na dokładne zapoznanie się z ofertą poszczególnych firm ani wiedzy z zakresu prawa, warto skorzystać z usług firm doradczych. Ich pracownicy mają dużą wiedzę i są w stanie przygotować dla nas korzystną ofertę w pełni odpowiadającą naszym potrzebom. Co więcej, w razie pytań będziemy mogli uzyskać pomoc, a wszystko zostanie wyjaśnione nam w prosty, łatwy do przyswojenia sposób.

Dokumenty potrzebne do zawarcia umowy ubezpieczenia

Chcąc wykupić polisę ubezpieczeniową, nie tylko trzeba wybrać odpowiednią firmę i usługę i dokładnie zapoznać się z warunkami umowy, ale też przygotować potrzebne dokumenty. Zazwyczaj nie jest ich tak dużo, jak moglibyśmy przypuszczać. Do podpisania umowy ubezpieczeniowej na dom czy mieszkanie potrzebny będzie nam dowód tożsamości (najlepiej dowód osobisty), a także dokument potwierdzający własność nieruchomości.

Choć wykupienie polisy ubezpieczeniowej wiąże się z ponoszeniem dodatkowych kosztów, zdecydowanie warto się na to zdecydować. Jeśli wybierzemy dobrego ubezpieczyciela i atrakcyjny pakiet, zapewnimy sobie maksymalną ochronę i będziemy mieć pewność co do otrzymania wsparcia finansowego w razie wystąpienia nieszczęśliwych zdarzeń.